El mercado financiero se compone de ahorradores y solicitantes de créditos que no se conocen entre sí. Tanto las entidades financieras, cooperativas financieras o cooperativas de ahorro y crédito, actúan como intermediarios entre estas personas, ofreciendo seguridad y rentabilidad para los ahorros, y disponiendo del efectivo para quien requiere un crédito para sus proyectos. Estas entidades deben salvaguardar el ahorro público y deben administrarlo de manera correcta. Por eso, sus operaciones de colocación de recursos (es decir, cuando prestan dinero) siempre se realizan con base en estudios de riesgo que exige la ley.

¿Por qué se cobra por sus servicios?

Las entidades financieras, cooperativas financieras o cooperativas de ahorro y crédito, compiten intensamente entre sí, buscando ofrecer canales más cercanos, más cobertura, mejor servicio, además de productos y servicios vanguardistas, que entiendan las necesidades de los consumidores, sin descuidar la seguridad y fiabilidad.

Todos estos esfuerzos e innovaciones requieren de grandes inversiones; un porcentaje de estas se cubre con las tarifas y tasas que cobran. Sin embargo, también existe una amplia oferta de productos gratuitos o de bajo costo, recuerde siempre analizar y comparar para así elegir el producto financiero que se ajuste mejor a sus necesidades.

¿Qué es la tasa de interés?

 Cuando una persona o entidad financiera como por ejemplo un banco o una cooperativa le presta dinero, asume un nivel de riesgo por incumplimiento en el pago de la obligación. Este es un riesgo controlado, es decir, se debe cubrir con un costo, es por ello que se cobra un interés sobre la deuda.

¿Qué son los productos y servicios financieros?

Son todas las herramientas ofrecidas por las entidades financieras para satisfacer las necesidades de financiación, ahorro o inversión de la sociedad, generando así la circulación del dinero.

1.   Productos:

Se adquiere mediante un contrato entre el cliente y la entidad financiera.

•  Para ahorrar: Cuentas de ahorro tradicionales, de trámite simplificado (CATS), electrónicas (CAES), depósitos electrónicos (DE), Cuentas de Ahorro para el fomento a la construcción (AFC).
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•  Para financiar sus necesidades: Tarjetas de crédito, Microcrédito, Crédito de bajo monto, crédito de libre inversión, de vivienda, de vehículo y libranzas.
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• Para invertir: Certificados de Depósito a término fijo (CDT-CDAT).

2.   Servicios:

Actividades ligadas a los productos facilitando el desarrollo de las operaciones.

• Transferencias y pagos: Pago de servicios públicos, pago de sistemas de salud (EPS, ARL, Pensiones), pago de proveedores y otros recaudos.
• Giros y remesas: Nacionales e internacionales.

Aquí se conocerá algunos productos y servicios financieros formales, es decir, los ofrecidos por entidades que deben reportar al gobierno todas sus transacciones de forma regular, tales como los establecimientos de crédito, bancarios, corporaciones financieras, compañías y cooperativas financieras.

Productos para ahorrar

1.   Cuenta de Ahorro.

Las cuentas de ahorro son productos que ofrecen los bancos y las entidades financieras vigiladas, en los que puede guardar su dinero y disponer de sus ahorros en cualquier momento, a través de oficinas, cajeros electrónicos, corresponsales bancarios o comprando con ella en establecimientos comerciales o internet.

¿Qué ventajas tiene al guardar su dinero en una entidad financiera?

• Su dinero está mucho más seguro que en casa.
• Siempre que sea una entidad financiera vigilada, usted tiene derechos como consumidor financiero, entre ellos hacer reclamos y esperar respuesta adecuada a su petición.
• Tiene diferentes canales a su disposición para que pueda acceder a sus recursos tales como página web, audio respuesta, oficinas, Pin Pad, Cajeros Automáticos, Corresponsales bancario entre otros.
• Puede programar pagos automáticos o realizar transferencias.
• Los productos de ahorro cuentan con el seguro de depósitos de Fogafín o FogaCoop.

¿Qué es el seguro de depósitos?

Es un derecho que usted tiene por ahorrar en el sistema financiero formal. Cuando ahorra en un banco, una cooperativa,  corporación financiera, compañía de financiamiento o tiene sus cesantías en el Fondo Nacional del Ahorro, su dinero está protegido en caso de que alguna de estas entidades quiebre.  Anímese a ahorrar en las entidades inscritas en Fogafín ó Fogacoop, proteja su dinero y piense en su futuro.

¿Cómo lo adquiero? Cuando usted adquiere un producto de ahorro, ya sea cuenta de ahorros, cuenta corriente, CDT o CDAT, automáticamente adquiere el seguro de depósitos. Coeducadores Boyacá está inscrita al Fondo de Garantías Cooperativas FogaCoop.

La tarjeta débito

La tarjeta débito es una tarjeta plástica que representa el dinero ahorrado en una cuenta de una entidad financiera o cooperativa. Sirve para hacer compras en establecimientos de comercio, por internet o retirar dinero en cajeros automáticos hasta el monto de lo ahorrado; la tarjeta siempre está a su nombre y sirve para pagar sin necesidad de llevar con usted dinero en efectivo.

2.   Cuenta de ahorro programado

Es una cuenta en la que usted deposita dinero de manera programada, con el fin de cumplir una meta específica.

3.   Cuenta de ahorro de trámite simplificado

Usualmente no tienen cuota de manejo ni tarjeta débito asociada y las operaciones y/o transacciones de este producto se realizan a través de un dispositivo móvil (celular).

4.   Depósito Electrónico

 Son depósitos a la vista, diferentes a la cuenta de ahorros y corriente, ofrecidos a personas naturales. Usualmente no tienen cuota de manejo ni tarjeta débito asociada y las operaciones y/o transacciones de este producto se realizan a través de un dispositivo móvil (celular).

5.       Las Cuentas de Ahorro Electrónicas

Son aquellas cuentas especiales dirigidas a las personas pertenecientes al nivel 1 del SISBEN. No tiene cuota de manejo, y tiene un paquete de transacciones básico mensual gratuito.

6.   Cuenta AFC

 El objetivo de este producto es incentivar el ahorro a largo plazo con el fin de fomentar adquisición de vivienda.

¿Qué costos debo tener presentes a la hora de abrir cualquier producto de ahorro?

 Cuando elija la entidad en la cual desea abrir su cuenta de ahorros, le recomendamos comparar algunos costos asociados al servicio que le ofrecen:

• Número de transacciones sin costo por mes.
• Costos de manejo y administración de la cuenta.
• Costos por giros y transacciones.
• No olvide comparar los costos y beneficios de los distintos productos, tal vez, en su caso particular un depósito electrónico resulte más económico que una cuenta de ahorro tradicional.

Recuerde que en las entidades hay varios servicios sin costo, Coeducadores Boyacá es una de ellas que brinda muchos beneficios.

Productos para financiar sus necesidades

1.   Tarjeta de Crédito

La tarjeta de crédito sirve para hacer pagos y retirar efectivo a través de un préstamo. Es una modalidad de financiación, por lo tanto, usted asume la obligación de devolver el monto de dinero que utilice, así como de pagar los intereses, y gastos generados por el crédito.

Si maneja bien su tarjeta usted puede:

•  Formar un historial crediticio sano, es decir, un buen nombre financiero.
• Contar con dinero para enfrentar emergencias o imprevistos.
• Pagar sólo la cantidad que gastó con los intereses y gastos pactados, sin sobrecostos por mora

Si maneja mal su tarjeta usted se arriesga a:

• Pagar mucho más dinero del que utilizó.
• Sobreendeudarse y no poder contar más adelante con crédito para enfrentar emergencias.
• Cerrar las puertas a futuras oportunidades de crédito

2.   Crédito de Bajo Monto

Es un producto financiero diseñado para quienes no han accedido a un crédito formal debido a sus ingresos, o porque se encuentran en la informalidad. Los Créditos de bajo monto buscan que las personas accedan a oportunidades de financiamiento y puedan realizar transacciones a bajo costo.

¿Qué características tiene?

• La cantidad que le prestan es de máximo dos Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV).
• Tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo.
• Se pueden aplicar metodologías distintas a las tradicionales para el estudio y aprobación de crédito, teniendo en cuenta que las personas no tienen un nivel de ingresos constante ni un historial crediticio. Por esta razón se debe recurrir a la obtención de información en medios alternativos que demuestren hábitos de pago, por ejemplo: los arrendamientos, el pago de los servicios públicos o las tiendas de barrio.
• Después de estudiar sus condiciones, se determina la cantidad de dinero que le pueden prestar y las condiciones de pago.

3.   Microcrédito:

Es un producto financiero para apalancar su microempresa. Para acceder a esta línea de financiación debe acercarse a una entidad financiera para conocer las distintas opciones que existen

 La entidad financiera indagará sobre su negocio y la gestión del mismo, así podrá determinar la cantidad de dinero que le puede prestar y las condiciones

¿Qué características tiene?

• La cantidad a prestar va desde 1 a 120 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV).
• El préstamo lo hacen para que pueda fortalecer su negocio, cultivo o microempresa.
• Un Asesor Financiero puede realizar preguntas o visitar su negocio para estudiar sus condiciones actuales y determinar la cantidad de dinero que le pueden prestar y las condiciones de pago.

Tenga en cuenta que esta modalidad de crédito tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo.

¿Qué es el historial crediticio?

Es un registro del comportamiento de los créditos que las personas han tomado a lo largo de su vida. No se trata solo de las deudas contraídas con las entidades financieras, también están los registros de los compromisos adquiridos con establecimientos de comercio, como por ejemplo las cuentas de teléfono celular y de televisión por cable. Esta información es recopilada por las “centrales de riesgo” y es uno de los componentes para evaluar las solicitudes de crédito.

¿Cuál es la permanencia de la información en las centrales de riesgo?

• Si la información es positiva tendrá permanencia indefinida
• Si la información es negativa, tendrá un tiempo de permanencia de cuatro años como máximo a partir de la fecha en que se ponga al día. Si la mora es inferior a dos años, el registro no podrá exceder el doble de la mora

¿Le han ofrecido crédito fácil, rápido y barato?

 Volantes publicitarios en las calles, páginas web y correos electrónicos son los medios utilizados por prestamistas ilegales para acceder a la información privada de las personas, preferiblemente empleados, amas de casa y pensionados, a quienes les ofrecen créditos baratos, rápidos y sin mayores requisitos, incluso a pesar de estar reportados ante los operadores de bancos de datos. ¡Ojo! Tenga cuidado.